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貸款小學堂
借貸款提前還款好嗎？
借款利息會省多少？
貸款違約金幾%？
借貸款通常的還款期限是3-7年，
但是手邊有錢了，
想要省借款利息，
是不是該提前還款？
其實提前還款的好處是
可以減少利息支出，
但是千萬要注意
有沒有提前清償的限制，
以免貸款違約金的產生，
此外，善用低利率房貸
來較高利息的信貸
才是聰明的理財方法，
這篇要分享，
借貸款提前還款
降低利息支出的三個重要方法。
「提前還款」有什麼好處？
以五年償還的 10 萬元信貸為例，
倘若這筆信用貸款的利率是 5%，
採用本息平均攤還法，
每個月大約要繳 1,887 元。
第一年還掉的錢是
1,887 元 x 12 個月，
一年要繳 22,645 元，
其中，本金只還了 18,056 元，
利息還掉 4,590 元，
也就是說，第一年繳的貸款中，
有 20% 都是在付利息，
五年下來總繳金額 113,220 元，
光是利息就繳了 13,220 元！
*以上試算僅供參考，
實際金額請以各家銀行公告利率為主。
但是要注意簽訂貸款合約時，
是否有註明限制清償，
就是有沒有綁約，
限定一年或是一年半
之後才能清償，
否則會有違約金產生，
以下三點分享借貸款
提前還款的注意事項：
貸款提前還款方法一： 「限制清償」期滿再還款
違約金可達借款金額 3% 這種「先還利再還本」的還款方式，
對銀行當然最有利，
貸款者還的越慢，
銀行利息賺的越多，
所以，在先還利再還本的情況下，
你越提早還清貸款，
繳的利息就會越少，
提早還款的這筆錢，
等於幫自己創造更多的現金流，
把自己的正向現金流逐漸拉高！
不過，切記！
銀行設下的「限制清償」年限要先還完，
通常一年到一年半內，
是銀行套息回本的最低消，
出來混總是要還的，
所有的提前清償動作，
都必須建立在不要一邊繳息，
一邊又付 3% 違約金的最大前提之下；
甚至，如果你是屬於還款的優質貸款戶，
過去也有銀行會主動提供降息機會，
不過，當銀行主動通知這種好康時，
九成以上都是要客戶
再多申請一點貸款額度，
建議碰上這種情況，
千萬不要隨便被動搖，
以免越借越多，泥足深陷。
貸款提前還款方法二： 依「資金使用長短」
決定選擇信貸利率方式 信用貸款的客層百百款，
如果是持續有投資標的長期使用者，
最重要是取得低成本的資金；
而單純短線進場投資，
隨時有可能出場的申貸者，
最重視還款的彈性；
如果是要整合原有的卡費跟貸款，
通常希望還款負擔越小越好，
甚至還款年限最好能拉長至 7 年。
建議有資金需求的消費者，
一開始，
就應該視自身資金需求周期長短，
挑選適合的利率計算方案！
例如，如果只是需要短期周轉金，
就可挑選「分段式計價利率」，
這種分段式利率通常前高後低，
但可以直接選擇沒有綁約限制的方案，
早點清償省息；
如果是有長期資金需求者，
建議可挑選一段式的利率方案，
但可以從經常往來銀行下手，
銀行會基於客戶貢獻度，
比較願意給予手續費優惠。
除此之外，貸款人也要先行衡量
未來升息需支付的利息，
權衡之後，再選擇是否要提前還款，
建議申請前，務必撥撥算盤，
才不會多花冤枉錢，墊高借貸成本。
貸款提前還款方法三： 用房貸還信貸
聰明理財兼理債 如果沒有錢「理財」，
起碼要懂得「理債」！
利用房貸清償信貸，
也是一種不錯的提早清償方式，
這幾年很流行的「理財型房貸」，
就是還信貸的好方法，
假設你原本借了一千萬，
目前已經還了四百萬，
這四百萬就會變成一個循環額度，
可以隨時動用，
而且按日計算利息，
有錢就先還，
還不用擔心有違約金的問題，
相對輕鬆好借。
這種把已經還掉的房貸本金，
再借出來用的彈性房貸方案，
利率大約落在 2.5~3.5% 之間，
利率條件得看個人與銀行往來的程度、
信用條件而定，
雖然比一般房貸至少高出 1 至 2%，
但相較一般信貸動輒 4~9% 起跳的利率還低，
不只對有投資能力與習慣的人說，
是用錢滾錢的聰明賺錢法，
也遠比信貸、房貸兩頭燒來得寬鬆！
坊間很多個股的股息殖利率，
大概都超過 5%、6%；
投資屬性比較積極的新鮮人，
也可以考慮穩健型的全球基金，
只要找到平均報酬率
高於就學貸款利率的投資組合，
就可以一邊還錢，一邊累積財富。
搭配年終、紅利 理財
同時理債 雙管齊下早日償債 但建議新鮮人，如果想用學貸理財，
一定要先做一個現金流量的預估，
評估自己每個月的還債額度，
還債後再來評估投資，
以免不良債信，跟著走入社會，
就算投資不如預期，
也不要輕易改變每個月的還款額度，
這種以小搏大的微型投資，
最忌諱加碼追高！
此外，雖然已經有根據獲利按月償還額度，
但身上剛好有閒錢，
例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等，
千萬別急著全部花掉，
應該用「額外還本」的方式多還一些款，
讓本金減少，以降低利息支出，
一邊理債、一邊理財，
兩者相輔相成，
風險就會慢慢降低，
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#汽機車貸款 ２大陷阱！
一、注意「零利率」購車的促銷手段，
其實不一定比較優惠！ 雖然「零利率」表面上看起來很優惠，
但１分錢１分貨，
零利率只是把利息加在總車價裡，
減少折扣幅度，
目的可能是為了清庫存、末代車，
以及因應改款新車上市所採取的手段。
再加上銀行不可能不收利息，
所以分期付款所產生的利息，
便是由車廠負擔，
賠本的生意沒人做，
最終買單者還是購買人！
例如，可議價空間更小或需加購特定服務等。
但身邊現金不多，
或不想急著繳清貸款的人，
還是可以考慮申辦零利率，
或是比較新車的低/零利率貸款優惠，
看看哪種比較划算。
二、提前還款注意要繳交「違約金」！ 還有一個需要確認的地方，
便是提前還款的「違約金」，
申辦汽車貸款，
不管是用來購買新車或是「小額周轉」，
若是提前還款，
都可能需要繳納一定金額的違約金，
畢竟，當您提前還款，
銀行就少賺利息，
當然要從其他地方賺回來！
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