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借貸款提前還款好嗎?

借款利息會省多少?

貸款違約金幾%?

借貸款通常的還款期限是3-7年,

但是手邊有錢了,

想要省借款利息,

是不是該提前還款?

其實提前還款的好處是

可以減少利息支出,

但是千萬要注意

有沒有提前清償的限制,

以免貸款違約金的產生,

此外,善用低利率房貸

來較高利息的信貸

才是聰明的理財方法,

這篇要分享,

借貸款提前還款

降低利息支出的三個重要方法。

「提前還款」有什麼好處?

以五年償還的 10 萬元信貸為例,

倘若這筆信用貸款的利率是 5%,

採用本息平均攤還法,

每個月大約要繳 1,887 元。

第一年還掉的錢是

1,887 元 x 12 個月,

一年要繳 22,645 元

其中,本金只還了 18,056 元,

利息還掉 4,590 元,

也就是說,第一年繳的貸款中,

有 20% 都是在付利息,

五年下來總繳金額 113,220 元,

光是利息就繳了 13,220 元!

*以上試算僅供參考,

實際金額請以各家銀行公告利率為主。


但是要注意簽訂貸款合約時,

是否有註明限制清償,

就是有沒有綁約,

限定一年或是一年半

之後才能清償,

否則會有違約金產生,

以下三點分享借貸款

提前還款的注意事項:

貸款提前還款方法一: 「限制清償」期滿再還款

違約金可達借款金額 3% 這種「先還利再還本」的還款方式,

對銀行當然最有利,

貸款者還的越慢,

銀行利息賺的越多,

所以,在先還利再還本的情況下,

你越提早還清貸款,

繳的利息就會越少,

提早還款的這筆錢,

等於幫自己創造更多的現金流,

把自己的正向現金流逐漸拉高!


不過,切記!

銀行設下的「限制清償」年限要先還完,

通常一年到一年半內,

是銀行套息回本的最低消,

出來混總是要還的,

所有的提前清償動作,

都必須建立在不要一邊繳息,

一邊又付 3% 違約金的最大前提之下;

甚至,如果你是屬於還款的優質貸款戶,

過去也有銀行會主動提供降息機會,

不過,當銀行主動通知這種好康時,

九成以上都是要客戶

再多申請一點貸款額度,

建議碰上這種情況,

千萬不要隨便被動搖,

以免越借越多,泥足深陷。


貸款提前還款方法二: 「資金使用長短」

決定選擇信貸利率方式 信用貸款的客層百百款,

如果是持續有投資標的長期使用者,

最重要是取得低成本的資金;

而單純短線進場投資,

隨時有可能出場的申貸者,

最重視還款的彈性;

如果是要整合原有的卡費跟貸款,

通常希望還款負擔越小越好,

甚至還款年限最好能拉長至 7 年。

建議有資金需求的消費者,

一開始,

就應該視自身資金需求周期長短,

挑選適合的利率計算方案!

例如,如果只是需要短期周轉金,

就可挑選「分段式計價利率」,

這種分段式利率通常前高後低,

但可以直接選擇沒有綁約限制的方案,

早點清償省息;

如果是有長期資金需求者,

建議可挑選一段式的利率方案,

但可以從經常往來銀行下手,

銀行會基於客戶貢獻度,

比較願意給予手續費優惠。

除此之外,貸款人也要先行衡量

未來升息需支付的利息,

權衡之後,再選擇是否要提前還款,

建議申請前,務必撥撥算盤,

才不會多花冤枉錢,墊高借貸成本。


貸款提前還款方法三: 房貸還信貸

聰明理財兼理債 如果沒有錢「理財」,

起碼要懂得「理債」!

利用房貸清償信貸,

也是一種不錯的提早清償方式,

這幾年很流行的「理財型房貸」,

就是還信貸的好方法,

假設你原本借了一千萬,

目前已經還了四百萬,

這四百萬就會變成一個循環額度,

可以隨時動用,

而且按日計算利息,

有錢就先還,

還不用擔心有違約金的問題,

相對輕鬆好借。

這種把已經還掉的房貸本金,

再借出來用的彈性房貸方案,

利率大約落在 2.5~3.5% 之間,

利率條件得看個人與銀行往來的程度、

信用條件而定,

雖然比一般房貸至少高出 1 至 2%,

但相較一般信貸動輒 4~9% 起跳的利率還低,

不只對有投資能力與習慣的人說,

是用錢滾錢的聰明賺錢法,

也遠比信貸、房貸兩頭燒來得寬鬆!


坊間很多個股的股息殖利率,

大概都超過 5%、6%;

投資屬性比較積極的新鮮人,

也可以考慮穩健型的全球基金,

只要找到平均報酬率

高於就學貸款利率的投資組合,

就可以一邊還錢,一邊累積財富。

搭配年終、紅利 理財

同時理債 雙管齊下早日償債 但建議新鮮人,如果想用學貸理財,

一定要先做一個現金流量的預估,

評估自己每個月的還債額度,

還債後再來評估投資,

以免不良債信,跟著走入社會,

就算投資不如預期,

也不要輕易改變每個月的還款額度,

這種以小搏大的微型投資,

最忌諱加碼追高!

此外,雖然已經有根據獲利按月償還額度,

但身上剛好有閒錢,

例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等,

千萬別急著全部花掉,

應該用「額外還本」的方式多還一些款,

讓本金減少,以降低利息支出,

一邊理債、一邊理財,

兩者相輔相成,

風險就會慢慢降低,

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申貸前注意!

#汽機車貸款 2大陷阱!

一、注意「零利率」購車的促銷手段,


其實不一定比較優惠! 雖然「零利率」表面上看起來很優惠,

1分錢1分貨,

零利率只是把利息加在總車價裡,

減少折扣幅度,

目的可能是為了清庫存、末代車,

以及因應改款新車上市所採取的手段。

再加上銀行不可能不收利息,

所以分期付款所產生的利息,

便是由車廠負擔,

賠本的生意沒人做,

最終買單者還是購買人!

例如,可議價空間更小或需加購特定服務等。

但身邊現金不多,

或不想急著繳清貸款的人,

還是可以考慮申辦零利率,

或是比較新車的低/零利率貸款優惠,

看看哪種比較划算。

二、提前還款注意要繳交「違約金」! 還有一個需要確認的地方,

便是提前還款的「違約金」

申辦汽車貸款,

不管是用來購買新車或是「小額周轉」

若是提前還款,

都可能需要繳納一定金額的違約金,

畢竟,當您提前還款,

銀行就少賺利息,

當然要從其他地方賺回來!

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