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貸款小學堂
借貸款提前還款好嗎?
借款利息會省多少?
貸款違約金幾%?
借貸款通常的還款期限是3-7年,
但是手邊有錢了,
想要省借款利息,
是不是該提前還款?
其實提前還款的好處是
可以減少利息支出,
但是千萬要注意
有沒有提前清償的限制,
以免貸款違約金的產生,
此外,善用低利率房貸
來較高利息的信貸
才是聰明的理財方法,
這篇要分享,
借貸款提前還款
降低利息支出的三個重要方法。
「提前還款」有什麼好處?
以五年償還的 10 萬元信貸為例,
倘若這筆信用貸款的利率是 5%,
採用本息平均攤還法,
每個月大約要繳 1,887 元。
第一年還掉的錢是
1,887 元 x 12 個月,
一年要繳 22,645 元,
其中,本金只還了 18,056 元,
利息還掉 4,590 元,
也就是說,第一年繳的貸款中,
有 20% 都是在付利息,
五年下來總繳金額 113,220 元,
光是利息就繳了 13,220 元!
*以上試算僅供參考,
實際金額請以各家銀行公告利率為主。
但是要注意簽訂貸款合約時,
是否有註明限制清償,
就是有沒有綁約,
限定一年或是一年半
之後才能清償,
否則會有違約金產生,
以下三點分享借貸款
提前還款的注意事項:
貸款提前還款方法一: 「限制清償」期滿再還款
違約金可達借款金額 3% 這種「先還利再還本」的還款方式,
對銀行當然最有利,
貸款者還的越慢,
銀行利息賺的越多,
所以,在先還利再還本的情況下,
你越提早還清貸款,
繳的利息就會越少,
提早還款的這筆錢,
等於幫自己創造更多的現金流,
把自己的正向現金流逐漸拉高!
不過,切記!
銀行設下的「限制清償」年限要先還完,
通常一年到一年半內,
是銀行套息回本的最低消,
出來混總是要還的,
所有的提前清償動作,
都必須建立在不要一邊繳息,
一邊又付 3% 違約金的最大前提之下;
甚至,如果你是屬於還款的優質貸款戶,
過去也有銀行會主動提供降息機會,
不過,當銀行主動通知這種好康時,
九成以上都是要客戶
再多申請一點貸款額度,
建議碰上這種情況,
千萬不要隨便被動搖,
以免越借越多,泥足深陷。
貸款提前還款方法二: 依「資金使用長短」
決定選擇信貸利率方式 信用貸款的客層百百款,
如果是持續有投資標的長期使用者,
最重要是取得低成本的資金;
而單純短線進場投資,
隨時有可能出場的申貸者,
最重視還款的彈性;
如果是要整合原有的卡費跟貸款,
通常希望還款負擔越小越好,
甚至還款年限最好能拉長至 7 年。
建議有資金需求的消費者,
一開始,
就應該視自身資金需求周期長短,
挑選適合的利率計算方案!
例如,如果只是需要短期周轉金,
就可挑選「分段式計價利率」,
這種分段式利率通常前高後低,
但可以直接選擇沒有綁約限制的方案,
早點清償省息;
如果是有長期資金需求者,
建議可挑選一段式的利率方案,
但可以從經常往來銀行下手,
銀行會基於客戶貢獻度,
比較願意給予手續費優惠。
除此之外,貸款人也要先行衡量
未來升息需支付的利息,
權衡之後,再選擇是否要提前還款,
建議申請前,務必撥撥算盤,
才不會多花冤枉錢,墊高借貸成本。
貸款提前還款方法三: 用房貸還信貸
聰明理財兼理債 如果沒有錢「理財」,
起碼要懂得「理債」!
利用房貸清償信貸,
也是一種不錯的提早清償方式,
這幾年很流行的「理財型房貸」,
就是還信貸的好方法,
假設你原本借了一千萬,
目前已經還了四百萬,
這四百萬就會變成一個循環額度,
可以隨時動用,
而且按日計算利息,
有錢就先還,
還不用擔心有違約金的問題,
相對輕鬆好借。
這種把已經還掉的房貸本金,
再借出來用的彈性房貸方案,
利率大約落在 2.5~3.5% 之間,
利率條件得看個人與銀行往來的程度、
信用條件而定,
雖然比一般房貸至少高出 1 至 2%,
但相較一般信貸動輒 4~9% 起跳的利率還低,
不只對有投資能力與習慣的人說,
是用錢滾錢的聰明賺錢法,
也遠比信貸、房貸兩頭燒來得寬鬆!
坊間很多個股的股息殖利率,
大概都超過 5%、6%;
投資屬性比較積極的新鮮人,
也可以考慮穩健型的全球基金,
只要找到平均報酬率
高於就學貸款利率的投資組合,
就可以一邊還錢,一邊累積財富。
搭配年終、紅利 理財
同時理債 雙管齊下早日償債 但建議新鮮人,如果想用學貸理財,
一定要先做一個現金流量的預估,
評估自己每個月的還債額度,
還債後再來評估投資,
以免不良債信,跟著走入社會,
就算投資不如預期,
也不要輕易改變每個月的還款額度,
這種以小搏大的微型投資,
最忌諱加碼追高!
此外,雖然已經有根據獲利按月償還額度,
但身上剛好有閒錢,
例如年終、紅利、三節獎金、投資獲利等等,
千萬別急著全部花掉,
應該用「額外還本」的方式多還一些款,
讓本金減少,以降低利息支出,
一邊理債、一邊理財,
兩者相輔相成,
風險就會慢慢降低,
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#汽機車貸款 2大陷阱!
一、注意「零利率」購車的促銷手段,
其實不一定比較優惠! 雖然「零利率」表面上看起來很優惠,
但1分錢1分貨,
零利率只是把利息加在總車價裡,
減少折扣幅度,
目的可能是為了清庫存、末代車,
以及因應改款新車上市所採取的手段。
再加上銀行不可能不收利息,
所以分期付款所產生的利息,
便是由車廠負擔,
賠本的生意沒人做,
最終買單者還是購買人!
例如,可議價空間更小或需加購特定服務等。
但身邊現金不多,
或不想急著繳清貸款的人,
還是可以考慮申辦零利率,
或是比較新車的低/零利率貸款優惠,
看看哪種比較划算。
二、提前還款注意要繳交「違約金」! 還有一個需要確認的地方,
便是提前還款的「違約金」,
申辦汽車貸款,
不管是用來購買新車或是「小額周轉」,
若是提前還款,
都可能需要繳納一定金額的違約金,
畢竟,當您提前還款,
銀行就少賺利息,
當然要從其他地方賺回來!
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