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已更新:2023年10月23日



降低負債負擔
什麼是代償

代償的意思?

代償意思指的是代為清償,也就是由第三者代替你清償原本的貸款後,再轉貸或轉增貸到新的貸款機構,達到負債整合的效果。也可稱為代償高利或是整合負債。

常見的代償方式有以下2種:

  • 房貸代償信貸:房屋貸款不僅利率較信貸低許多,貸款額度也更高,非常推薦有不動產的以房貸代償信貸。除了降低利率減輕負擔,多出資金還可用做其他用途,且有抵押品,銀行和民間的核貸意願也更高。

  • 信貸代償卡債:卡債的循環利息最高可來到15%~16%,以利滾利的負擔非常大,建議申請信貸償還所有卡債,還款期限最長可到7年,利率也會比卡循低許多。


代償跟整合負債(債務整合)一樣嗎?

上述看來代償跟整合負債的優點一樣,確實代償和整合負債的概念是很接近的,但整合負債是行動前,而代償是行動後。 換句話說,當欠款人有了整合負債的想法,就可開始找願意讓欠款人申貸的銀行或融資公司以及合適的貸款方案,通過審核後,欠款人可以選擇請銀行幫忙代償想要還掉的貸款或信用卡債;或是銀行會指定必須代償某一筆債務,以降低欠款人的負債比例來維護銀行的放款品質。 不管是哪一種,最主要的目的就是要減少欠款人的月付金跟降低利率,把負擔減輕。 代償的管道有哪些? 代償的管道基本上有三種,可依自身的條件與需求選擇適合自己的代償管道:

銀行:申請條件較嚴格,信用需正常且要有穩定的財力or收入證明。

融資公司:審核條件較寬鬆,且為合法經營,貸款利率也都符合標準。

民間代辦:如個人條件不佳,有信用瑕疵、遲繳等不良條件,民間代辦也許是一個辦法。 代償的好處有哪些?

因為代償是用低利率的方案去償還原本高利率的貸款,所以可以有以下幾點好處!

  • 延長繳納期數

  • 降低月付金壓力與償還期限

  • 每月只需繳納一次,降低貸款月付金額

  • 正常繳款,不影響個人信用外還能提升信用分數

  • 債務整合,以後只需對一家金融機構繳款

  • 依個人條件不同,還可再額外申請資金運用


代償會影響到個人信用嗎?

不會! 相反如果剛好有資金需求,不僅能透過代償的方式取得較低利率的貸款方案並清償之前的貸款,還可以獲得額外一筆資金解決困難,統一繳款日、延長還款期數、降低月付金,並維持的個人信用!



什麼情況的人會需要申請代償呢? 誰適合申請代償? 以下幾種情況的人適合申請代償:

  • 債務金額佔據收入的1/3

  • 多筆貸款需繳納,常忘記繳款

  • 原有的貸款方案利率太高,無法負擔

  • 過往有信用瑕疵難以信銀行申貸

  • 信用卡債循環利息高,沒還到本金反而一直還利息

申請代償的步驟?

  1. 檢視自身債務狀況 – 確認名下債務項目,每項債務的月付金及利率,再將利率較高的債務項目整合調整

  2. 申請債務整合 – 向金融機構申請債務整合

  3. 評估合適方案 – 專員將依債務人的負債狀況與債務人自身條件(如:不動產、車子、收入狀況),建議合適的貸款方案選擇

  4. 確認申貸方案,準備文件資料

  5. 簽約對保,設定抵押

  6. 代償債務,餘額撥款至申貸人指定帳戶



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