商品貸款是什麼？誰適合商品貸款？

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2023年11月1日
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商品貸款是什麼？

商品貸款是一種小額貸款，它是以「購買商品的名義」申請分期貸款，不需要抵押品，也不需要真的買商品。為了貸款額度，貸款人在向融資公司申請時，通常會填寫較高價的商品。

至於貸款人要買什麼商品？最後錢用在什麼地方？還是由貸款人自行決定。因為不會限制用途，不管是購買什麼商品，或用在其他地方都可以，所以又被稱為「萬物貸」。

而且商品貸款是個人融資貸款的一種，是由民間融資公司放款，和銀行貸款不同。只看個人信用狀況，不像銀行貸款要看聯徵的信用評分。

商品貸款有什麼優點？

跟銀行提供的貸款方案比起來，商品貸款具有以下的優點：

無須擔保品：屬於融資信貸的一種，只看個人信用紀錄、財務能力，不需要抵押個人財產。
不看聯徵、負債比：申請條件相當寬鬆，不會看貸款人的聯徵信用評分、負債比，有信用瑕疵的族群也可以申辦。
快速審核、撥款：免去繁瑣流程與漫長等待，商品貸款審核速度較快，約 1～2 個工作天就可撥款。

簡單來說，商品貸款適合無法提供擔保品，沒有良好信用紀錄的貸款人，即使是被銀行婉拒過，也有機會在融資公司核貸，也能更快拿到貸款的資金。

商品貸款有什麼缺點？

商品貸款受限於本身特性，仍具有一些缺點，需要貸款人考慮清楚：

額度較為有限：

屬於小額貸款的一種，又不需要擔保品，所以最多只能貸到 45 萬元，如果貸款人需要更多資金，就要考慮是否改採其他貸款方案。

利率高於信貸：

各家銀行為了提升業績，會以優惠的信貸方案拉客，如果貸款人條件較優，有機會取得 10% 以下的利率，而商品貸款利率最低落在 12%。

期數較信貸短：

商品貸款最高只能分到 42 期，也就是最久 3.5 年內要還清；相對銀行信貸最高可以分成 84 期，最長可以還到 7 年。

如果需要的額度超過 45 萬元，就不適合採用商品貸款。貸款人工作收入、財務條件、信用紀錄都很好的話，向銀行申請信貸可以得到更大的額度，並取得更低的利率及更長的期數。

購買什麼商品可以申請商品貸款？

主要是為了申辦額度，要填較有價值的物品，較常用來申請的商品有以下幾種：

家電及 3C 產品（參考價位約 5 ~ 10 萬）：

像是洗衣機、冷氣機、冰箱、手機、電腦等，售價動輒幾萬塊。

金銀珠寶（參考價位約 5 ~ 20 萬）：

貴金屬如黃金、白銀或鉑金等，或鑽石、寶石等珠寶，本身就具備很高的價值，是最常被用來申請商品貸款的物品。

檔車或黃牌重機（參考價位約 10 ~ 30 萬）：

檔車、黃牌重機普遍約十幾萬元起跳，整體市場行情偏高，具體視各個品牌價位有所落差，適合需要一定額度的人。

精品及名錶（參考價位約 5 ~ 45 萬）：

有些名牌精品皮包、國際名錶不只是售價很高，保值能力也很不錯，但各個品牌間的價差較大，適合本身有研究精品的人。

因為是以購買商品的名義來貸款，所以商品的價值會影響核貸額度，最好視自己的條件、需要的額度，來填寫適合的商品，以利申請到理想的額度。

商品貸款的額度有多少？

額度會受貸款人的信用紀錄、收入狀況影響，如果貸款人本身條件佳，最高可申貸 45 萬元。至於一般的貸款人，普遍容易貸到 20 ~ 30 萬元。

商品貸款可以分幾期？

商品貸款可以依據貸款人需求，分成 3／6／12／15／18／24／30／36／42 期。還款採「本利攤還」的方式，也就是每期的本金跟利息是固定的。

商品貸款利率會很高嗎？

商品貸款的年利率一般在 12% ~ 15%。另外注意，如果超過年利率16%就算是無效合約的高利貸！

實際申辦商品貸款時，核貸利率會受貸款人條件影響，其中又以工作影響最大。如軍公教能取得較低的利率，因此如果想知道確切的利率，可以電洽或加 Line諮詢。

申辦商品貸款有什麼條件？

如果想申辦商品貸款，可以先看自己是否符合以下條件：

須年滿 18 歲：民國 112 年起，滿 18 歲就具備完全行為能力，可以申辦貸款。
需有還款能力：本身有工作收入，能夠每月正常還款者。
半年內無申貸：半年內沒有跟其他融資公司辦過貸款，如為銀行貸款則不影響。
有信用卡更佳：信用卡正常繳納有加分作用，可以準備近 3 個月信用卡對帳單，以提升審核的過件率。

商品貸款因為額度不高，對貸款人的審核也不嚴格，大部分只要有穩定的工作收入，即使是信用小白或者信用有瑕疵，只要沒有到卡債、破產或債務協商的地步，大致上都符合申請門檻。

申辦商品貸款要準備什麼？

申辦商品貸款時，需要審核貸款人的身份、工作狀況等，因此會用到以下資料：

雙證件影本。
撥款用存摺封面。
聯絡人 2 位：可保密照會。
近 3 個月信用卡對帳單。
工作證明、勞保明細：如無可改用名片、工作證。
財力證明：扣繳憑單、定存單、活存近 3 個月存簿明細等。

除了提供雙證件以外，還需要跟工作、財力相關的資料，以證明貸款人的還款能力。如果本身無勞保或難以取得工作證明，也可以用名片、工作證替代。

財力證明，可以用扣繳憑單、定存單、活存近 3 個月存簿明細等。如果過去有正常繳納信用卡費，也可以附上近 3 個月信用卡對帳單，有機會得到更好的條件。

另外，借貸公司為了進一步驗證、確認貸款人申請資訊是否屬實，會向任職公司、聯絡人「照會」。

「照會」就是申貸公司會打電話給申請人或任職公司，確認申請人提供的資料真實性。

如果不想貸款被發現，也可以選擇保密照會的方式。

誰適合商品貸款？

如果臨時需要一筆小額資金，又難以向銀行申辦貸款，這樣的狀況就適合使用商品貸款。

雖然說多不多、說少也不少，但就是被資金卡住，不妨考慮善用貸款解急。

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