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商品貸款
商品貸款是什麼


商品貸款是什麼?

商品貸款是一種小額貸款,它是以「購買商品的名義」申請分期貸款,不需要抵押品,也不需要真的買商品。為了貸款額度,貸款人在向融資公司申請時,通常會填寫較高價的商品。

至於貸款人要買什麼商品?最後錢用在什麼地方?還是由貸款人自行決定。因為不會限制用途,不管是購買什麼商品,或用在其他地方都可以,所以又被稱為「萬物貸」。

而且商品貸款是個人融資貸款的一種,是由民間融資公司放款,和銀行貸款不同。只看個人信用狀況,不像銀行貸款要看聯徵的信用評分


商品貸款有什麼優點?

跟銀行提供的貸款方案比起來,商品貸款具有以下的優點:

  • 無須擔保品:屬於融資信貸的一種,只看個人信用紀錄、財務能力,不需要抵押個人財產

  • 不看聯徵、負債比:申請條件相當寬鬆,不會看貸款人的聯徵信用評分、負債比,有信用瑕疵的族群也可以申辦

  • 快速審核、撥款:免去繁瑣流程與漫長等待,商品貸款審核速度較快,約 1~2 個工作天就可撥款

簡單來說,商品貸款適合無法提供擔保品,沒有良好信用紀錄的貸款人,即使是被銀行婉拒過,也有機會在融資公司核貸,也能更快拿到貸款的資金。


商品貸款有什麼缺點?

商品貸款受限於本身特性,仍具有一些缺點,需要貸款人考慮清楚:

  • 額度較為有限

屬於小額貸款的一種,又不需要擔保品,所以最多只能貸到 45 萬元,如果貸款人需要更多資金,就要考慮是否改採其他貸款方案。

  • 利率高於信貸

各家銀行為了提升業績,會以優惠的信貸方案拉客,如果貸款人條件較優,有機會取得 10% 以下的利率,而商品貸款利率最低落在 12%

  • 期數較信貸短

商品貸款最高只能分到 42 期,也就是最久 3.5 年內要還清;相對銀行信貸最高可以分成 84 期,最長可以還到 7 年。

如果需要的額度超過 45 萬元,就不適合採用商品貸款。貸款人工作收入、財務條件、信用紀錄都很好的話,向銀行申請信貸可以得到更大的額度,並取得更低的利率及更長的期數。


購買什麼商品可以申請商品貸款?


主要是為了申辦額度,要填較有價值的物品,較常用來申請的商品有以下幾種:

  • 家電及 3C 產品(參考價位約 5 ~ 10 萬)

像是洗衣機、冷氣機、冰箱、手機、電腦等,售價動輒幾萬塊。

  • 金銀珠寶(參考價位約 5 ~ 20 萬)

貴金屬如黃金、白銀或鉑金等,或鑽石、寶石等珠寶,本身就具備很高的價值,是最常被用來申請商品貸款的物品。

  • 檔車或黃牌重機(參考價位約 10 ~ 30 萬)

檔車、黃牌重機普遍約十幾萬元起跳,整體市場行情偏高,具體視各個品牌價位有所落差,適合需要一定額度的人。

  • 精品及名錶(參考價位約 5 ~ 45 萬)

有些名牌精品皮包、國際名錶不只是售價很高,保值能力也很不錯,但各個品牌間的價差較大,適合本身有研究精品的人。


因為是以購買商品的名義來貸款,所以商品的價值會影響核貸額度,最好視自己的條件、需要的額度,來填寫適合的商品,以利申請到理想的額度。


商品貸款的額度有多少?

額度會受貸款人的信用紀錄、收入狀況影響,如果貸款人本身條件佳,最高可申貸 45 萬元。至於一般的貸款人,普遍容易貸到 20 ~ 30 萬元


商品貸款可以分幾期?

商品貸款可以依據貸款人需求,分成 3/6/12/15/18/24/30/36/42 期。還款採「本利攤還」的方式,也就是每期的本金跟利息是固定的。


商品貸款利率會很高嗎?

商品貸款的年利率一般在 12% ~ 15%。另外注意,如果超過年利率16%就算是無效合約的高利貸!

實際申辦商品貸款時,核貸利率會受貸款人條件影響,其中又以工作影響最大。如軍公教能取得較低的利率,因此如果想知道確切的利率,可以電洽或加 Line諮詢


申辦商品貸款有什麼條件?

如果想申辦商品貸款,可以先看自己是否符合以下條件:

  • 須年滿 18 歲:民國 112 年起,滿 18 歲就具備完全行為能力,可以申辦貸款。

  • 需有還款能力:本身有工作收入,能夠每月正常還款者。

  • 半年內無申貸:半年內沒有跟其他融資公司辦過貸款,如為銀行貸款則不影響。

  • 有信用卡更佳信用卡正常繳納有加分作用,可以準備近 3 個月信用卡對帳單,以提升審核的過件率

商品貸款因為額度不高,對貸款人的審核也不嚴格,大部分只要有穩定的工作收入,即使是信用小白或者信用有瑕疵,只要沒有到卡債、破產或債務協商的地步,大致上都符合申請門檻。


申辦商品貸款要準備什麼?

申辦商品貸款時,需要審核貸款人的身份、工作狀況等,因此會用到以下資料:

  • 雙證件影本。

  • 撥款用存摺封面。

  • 聯絡人 2 位:可保密照會。

  • 近 3 個月信用卡對帳單。

  • 工作證明、勞保明細:如無可改用名片、工作證。

  • 財力證明:扣繳憑單、定存單、活存近 3 個月存簿明細等。

除了提供雙證件以外,還需要跟工作、財力相關的資料,以證明貸款人的還款能力。如果本身無勞保或難以取得工作證明,也可以用名片、工作證替代

財力證明,可以用扣繳憑單、定存單、活存近 3 個月存簿明細等。如果過去有正常繳納信用卡費,也可以附上近 3 個月信用卡對帳單,有機會得到更好的條件

另外,借貸公司為了進一步驗證、確認貸款人申請資訊是否屬實,會向任職公司、聯絡人「照會」。

照會」就是申貸公司會打電話給申請人或任職公司,確認申請人提供的資料真實性。

如果不想貸款被發現,也可以選擇保密照會的方式。


誰適合商品貸款?

如果臨時需要一筆小額資金,又難以向銀行申辦貸款,這樣的狀況就適合使用商品貸款

雖然說多不多、說少也不少,但就是被資金卡住,不妨考慮善用貸款解急



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